חסכון לילדים
לכל אדם עובד במדינת ישראל יש תכנית חסכון, אם לא כמה, ועל פי חוק הוא מחויב לפחות באחת. סוג חסכון חשוב וייחודי שזוגות רבים פותחים הוא תכנית חסכון לילדים.
תכנית זו היא שונה משאר תכניות החיסכון, מפני שהיא ארוכת טווח ותאריך הפירעון שלה לרוב אינו ספציפי, זאת בעוד שחוקי המיסוי, הריביות ומצב השוק העתידי אינם ידועים מראש.
שתי האפשרויות
האפשרויות לחסכון, בקווים כלליים הן בין השקעה בקרנות נאמנות על ידי הפקדה חודשית קטנה יחסית (השקעת מניות בשוק ההון ו/או באג"ח), קרן השתלמות הגלומה במשכורת ונהנית מפטור ממס, או תכנית חסכון לילדים שמציעות חברות הביטוח השונות.
ההבדל העקרוני בין החיסכון בבנקים לפוליסת הביטוח, הוא בכך שחברות הביטוח מקיימות את התכנית על ידי אפיקי השקעה בשוק ההון, ואילו הבנקים מקיימים את החיסכון רק באמצעות הפקדה חודשית, הנהנית מרווחי הריבית בלבד.
אז מה עדיף?
תכנית החיסכון בבנקים אמנם נהנית מסיכון מינימלי, אך יש לזכור כי הריבית נמוכה מאד, וכך התשואה בתכניות אלה כיום היא נמוכה באופן משמעותי מפוליסת חברות הביטוח. בנוסף, בחברות הביטוח ניתן לבחור מתוך מגוון אפיקי השקעה, כולל מסלולים ללא סיכון (פיקדונות ואגרות חוב של מדינת ישראל), או מסלולים המורכבים רק ממניות.
מלבד זאת, ניתן לשלב בין מסלולים וגם לעבור ממסלול למסלול ללא כל עלות או פגיעה בתשואה המצטברת. יתרון משמעותי נוסף של חברות הביטוח הוא האפשרות לחסכון ארוך שנים – הנהנה ממס חד פעמי עבור הפירעון הסופי, בשונה מהבנקים המחייבים בפתיחת התכנית אחת לכמה שנים, כך שכל פירעון יחויב בניכוי מס מחדש.
מה עוד חשוב לדעת על חסכון לילדים שמציעות חברות הביטוח?
חברות הביטוח, בשונה מהבנקים, מאפשרות להוסיף רכיבים ביטויים למקרים של אבדן הכנסה או חלילה פטירת אחד ההורים, כך שהביטוח יכסה את התשלום החודשי עד לתאריך היעד. כמו כן, ניתן להתאים את תקופת החיסכון לפרקי זמן שונים (למשל עד בר/בת המצווה, החתונה או מעמד רכישת דירה), והכספים למעשה נתונים למשיכה בכל עת.
יתרון משמעותי נוסף של חברות הביטוח הוא בכך שניתן להשהות את ההפקדות מבלי לפגוע בגידול אחוז התשואה, ואף להוסיף סכומים חד פעמיים להפקדות החודשיות ללא הגבלה.
איך לתכנן חסכון לילדים באופן חכם?
בין אפיקי ההשקעה המגוונים ניתן לבחור במסלול בו מופרשים כמה מאות שקלים בחודש (או כמה אלפים), וגם להפריד בין תכניות שונות עבור כל אחד מהילדים. חשוב להבין במוצר מסוג כזה, הידע וההיכרות עם שוק ההון וקופות הגמל עשויים לסייע מאד, אך הם אינם תמיד מספיקים, מפני שדרושה הבנה רחבה במגוון תחומים, וכן דרושה היכרות מעמיקה עם היסטוריית השוק בארץ ובחו"ל – הקרובה והרחוקה.
חברת מגדלור מתחייבת למצוא לכל אחד מלקוחותיה את תכנית החיסכון המשתלמת והמתאימה ביותר, בהתאם לצרכים הנקודתיים והרחבים של כל אחד ואחת.
